Блокировка счета или карты по 115-ФЗ: что делать

О чем вы узнаете:

• Разбираемся в законе 115-ФЗ
• Как не попасть под подозрение?
• Кого могут заблокировать?
• Причины блокировки счета по 115 ФЗ
• Виды блокировок 
• На какой срок  происходит блокировка
• На какие платежи не распространяется блокировка
• Как банк сообщит, что счет заблокирован 
• Что делать если ваш счет заблокировали
• Какие банки не блокируют счета по 115-ФЗ
• Ошибки, которые не нужно совершать 
• Ответы на популярные вопросы

Физические, юридические лица являются объектами банковского контроля, а значит, их счета согласно статье 115-ФЗ могут заблокировать. Причин для этого много: стабильные переводы крупных сумм, поступление средств со счета индивидуального предпринимателя и многие другие.

Одним словом, банки тщательно следят за передвижением всех денежных средств и всегда начеку. Из нашего материала вы узнаете, что делать, если ваш счет заблокировали, на какие операции блокировка не распространяется и много другой полезной информации.

Разбираемся в законе 115-ФЗ

Называется он так: «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Приняли его ровно 20 лет назад. Согласно ему, все банки, микрофинансовые организации и страховые компании обязаны тщательно работать с имуществом и средствами граждан России.

Главная задача закона — это легализация незаконных доходов и препятствие финансирования терроризма. Проще говоря, все эти структуры должны своевременно выявлять незаконные переводы средств, факты обналичивания денег, их незаконный вывод за рубеж. 

Если сотрудники банка обнаружат подозрительную операцию, они вправе заблокировать карту, счет физического или юридического лица, ограничить доступ к интернет-банку, отказать в снятии/переводе средств и тд.

Гражданин в этом случае может обратиться в отделение банка, потребовать разъяснение ситуации, предъявить доказательства законности операций. 

Автоматизируйте торговлю и склад в одной удобной программе Класс365, чтобы быстрее и проще решать бизнес-задачи. В одном сервисе вы сможете формировать коммерческие предложения, вести учет товаров, услуг и полноценный складкой учет, работать со счетами, контролировать доходы и расходы, отслеживать статус заказов и многое другое. Имеется и интеграция с интернет-магазином. Попробуйте прямо сейчас программу для автоматизации работы продаж и склада Класс365 >>

Как не попасть под подозрение?

Существует правила, которые помогут не попасть в ряды “подозрительных личностей”, ведь порой люди даже не задумываются об этом, когда, например, по просьбе знакомого переводят ему крупную сумму денег взаймы. Итак, чтобы ваша карта и счет оставались нетронутыми, следует: 

1. Не снимать с карты крупные суммы наличных по чьей-либо просьбе;
2. Чаще оплачивать покупки безналичным способом; .
3. Не использовать карту в интересах своего бизнеса, если ИП или ООО еще не зарегистрировано;  
4. Позаботиться о подтверждении любых операций по счету.

Кого могут заблокировать?

Всех, у кого есть счет в банке, карта, кто пользуется ими в личных целях или по бизнесу. Это могут быть индивидуальные предприниматели, компании  и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают, но неправильно оформили документы, ошиблись в платеже, пытались незаконно снизить налоги и тд. Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету. 

Может ли банк блокировать карту и банковский счет физического лица по 115-ФЗ?

Да, может, если сотрудникам некоторые операции показались подозрительными. Если произошла подобная ситуация, банк оповещает клиента о предпринятых в отношении его счета мерах. Специалист связывается с клиентом по телефону или при помощи смс сообщения, где указывается причина блокировки — совершение конкретной операции.

Решить эту проблему физическое лицо может лишь одним путем — доказать банку, что операция не была направлена на отмывание денег или финансирование террористической деятельности. Конечно, перечня документов, которые бы доказывали невиновность — нет.

Каждый случай рассматривается банками индивидуально, поэтому клиент в обозначенный срок предоставляет данные, указанные специалистом организации.

Причины блокировки счета по 115-ФЗ

Теперь подробнее разберем, при каких ситуациях банк заблокирует карту по 115-ФЗ: регулярные переводы крупных сумм денег, единоразовый перевод большой суммы, приход денег со счета ИП, стабильные выплаты по страховому возмещению.

Если вам знакомы эти операции или предстоят подобные, лучше сразу обратиться за консультаций в банк, в котором вы обслуживаетесь, это позволит обезопасить свою карту от блокировки и дальнейших неприятных разбирательств. 

Для отслеживания продаж отлично подойдет CRM-система от Класс365- это полноценная программа для работы с лидами и сделками, клиентами, поставщиками и другими контрагентами. Сегодня это один из немногих сервисов для бизнеса, позволяющий работать со складом, CRM, кассой, закупками и аналитикой в рамках одной программы, без необходимости привлечения IT-специалистов и покупки серверного оборудования. Попробуйте прямо сейчас сервис для автоматизации работы Класс365 >>

Виды блокировок

Если же вы столкнулись с этой проблемой, то есть ваш счет/карту заблокировали, то нужно понять, к какому виду относится блокировка, их немало: 

1. Полное приостановление операций. Проще говоря, происходит запрет на расход/приход. Причиной может быть  арест счёта в рамках исполнительного производства, внесение владельца счёта в список лиц, финансирующих терроризм и тд;
2. Частичная приостановка. В этом случае запрет распространяется на расходные операции. Снимать деньги нельзя, но можно пользоваться безналичным расчетом; 
3. Запрет на конкретную финансовую операцию. Он будет действовать, пока не будет устранена причина, по которой специалист банка решит ее отложить; 
4. Отказ в проведении конкретной финансовой операции. Если произошла такая ситуация, то в дальнейшем провести ее также уже будет нельзя;
5. Полное приостановление операций по счету вместе с расторжением договора банковского обслуживания, требование вывести деньги на счет в другом банке. Происходит как правило в случае, когда банк в течение года два и более раза выдал отказ в проведении операции по распоряжению клиента.

На какой срок  происходит блокировка

Они бывают разными — от 5 дней и более, расскажем подробнее:

• 5 дней. Банки могут приостановить  операции на такой срок, кроме тех, которые касаются зачислений средств, поступивших физическому или юрлицу на 5 рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о её осуществлении должно быть выполнено;
• 30 дней. Месяц может занять проверка операции по распоряжению Росфинмониторинга;
• Бессрочно. Подобные меры применяются к гражданам, которые были причастны к терроризму, экстремизму. Действует такое приостановление до отмены решения суда.

Это примерные сроки, которые озвучивают сами банки. На деле же они могут быть значительно больше, ведь процесс проверки может затягиваться, также специалисты в ходе разбирательств могут потребовать предоставить дополнительные документы и тд. Часто бывает, что проверка занимает от двух месяцев и более. 

На какие платежи не распространяется блокировка

Даже если ваш счет заблокировали, клиент банка имеет полное право совершать различные обязательные платежи, к ним относятся: выплата алиментов, выходных пособий, заработной платы сотрудникам, уплата налогов и компенсаций после причиненного вреда здоровью.

Как банк сообщит, что счет заблокирован

Стандартной схемы среди банков  нет. Каждый разрабатывают свою стратегию, как он сообщит клиенту о подобной ситуации. Как правило, это происходит посредством SMS-сообщений, сообщений в мобильный банк или телефонного звонка. Любой из этих вариантов считается законным извещением. 

Автоматизируйте складской и торговый учет в одном сервисе Класс365. В одной программе вы можете контролировать складские операции в режиме реального времени, автоматизировать закупки на основе продаж, создавать штрих-коды и печатать ценники. Кроме этого, программа поддерживает ЭДО, маркировку, ЕГАИС и снабжена готовыми шаблонами первичных документов. Попробуйте прямо сейчас полный функционал программы Класс365 >>

Что делать если ваш счет заблокировали

Довольно часто у людей происходит небольшая паника, ведь многие не знакомы с подобной ситуацией. Им кажется, что теперь они остались вовсе без средств. Паниковать не стоит, придерживайтесь следующего алгоритма действий:

1. Посетите банк лично и потребуйте у специалиста официальный документ с основаниями блокировки счета. Если получаете отказ, то можно написать жалобу в Центральный банк России;
2. Если счёт заблокировали из-за одной приходной операции, следует узнать,  можно ли решить вопрос, если операцию отменить. Довольно часто банк соглашается на такой вариант.
3. Чтобы нести наименьшие финансовые потери, можно на время разбирательств открыть вклад с возможностью расходных операций. Если вопрос разрешат раньше, вы спокойно снимете деньги;
4. Если вы узнаете, что счет заблокировали из-за конкретной расходной операции, нужно как можно быстрее предоставить сотруднику банка документы — основание для ее проведения; 
5. Если блокировка произошла из-за того, что специалистам показалось подозрительным происхождение денег на счете, то также необходимо предоставить документы, подтверждающие легальность происхождения денежных средств;
6. Если счет заблокирован по решению суда или пристава в рамках исполнительного производства, то вам нужно подать жалобы на указанные акты;
7. В случае, если с клиентом расторгают договор и просят отправить все средства на счет другого банка, то самый оптимальный вариант согласиться и сделать это как можно быстрее, чтобы спокойно пользоваться своим счетом. Но прежде уточните, будет ли для вас эта операциями бесплатной, как правило, она стоит немало.
8. После того, как вы предоставили все необходимые документы в банк, остается ждать, пока их проверят и примут решение. Стандартный срок рассмотрения — десять рабочих дней. 

Какие банки не блокируют счета по 115-ФЗ?

Довольно много известных банков лояльно относятся к операциям, совершаемым их клиентами. Они редко производят блокировку счета, а лишь ограничиваются предупреждением или рекомендациями.

С ними можно найти общий язык, даже если были совершены подозрительные, с точки зрения банка, сделки. Итак, в этом списке: Модульбанк, Сбербанк, Тинькофф, Точка,  Уральский банк реконструкции и развития, Локо Банк.

У этих кредитных организаций хорошие предложения по обслуживанию именно малого и среднего бизнеса, выгодные условия для тех, кто только начинает бизнес. Как видите, это достаточно популярные организации, услугами которых пользуются сегодня миллионы человек. 

Ошибки, которые не нужно совершать

1. Если вы не оформлены как ИП, самозанятый, не стоит получать поступления на карту от физлиц и организаций. Допустим вы фрилансер и постоянно получаете переводы, иногда и большие от физических лиц, но это не заработная плата. Конечно, у банка возникнет вопрос: а что это за средства? Да и не только у него, но и у налоговой инспекции.  
2. Не снимайте с карты наличными более 30%. Как правило, это лимит всех банков, если же человек настойчиво пытается его нарушить, он автоматически попадает под пристальный взгляд специалистов банка; 
3. Не транзитьте, чтобы не получить блокировку карты и счета по 115 ФЗ! Если вы получили деньги и тут же начали их отправлять нескольким адресатам, то это чистой воды транзит! Не удивляйтесь, если вашу карту постигнет участь блокировки. Чтобы этого не было, подождите хотя бы 3 дня и начинайте “раскидывать” деньги. 
4. Не работайте с «помойками» и не получайте от них «зарплату». В этом случае вам обеспечена блокировка по 115 ФЗ. Банк может заподозрить в отмывании денег даже при выплате заработной платы, но не всегда, а лишь при одновременном наличии нескольких условий: зарплату платят слишком часто и крупными суммами, она приходит от  не надежного работодателя;
5. Не обналичивайте депозитные счета, которые пополнили с карты. Физлицо постоянно открывает вклады, обналичивая их при закрытии. Не пытайтесь обмануть банк! Все это чревато неприятными последствиями и блокировкой карты по 115 ФЗ, хотите убедиться – попробуйте!
6. Если некие лица будут пополнять вашу карту через банкомат.  Конечно, если на постоянной основе какой-то Иван Петров будут переводить вам крупные суммы денег именно при помощи банкомата, это вызовет вопрос у банка. Почему происходит именно так? Не найдя ответ, он заблокирует карту. Может быть, таким образом клиент отмывает деньги?
7. Не стоит обналичивать деньги, транзитить средства, которые пришли по исполнительным документам. Под этими бумагами понимается исполнительный лист, судебный приказ и тд. Если по ним человек получил внушительную сумму денег, то банк тоже может заблокировать карту по 115 ФЗ;
8. Если выдаете займы или  даете в долг, просите расписки. Банк вправе заморозить карту, если физическое лицо стабильно получает  возвраты займов как от физлиц, так и от компаний и ИП. Чтобы разрешить вопрос, придется предоставить в банк все расписки или другие подтверждения факта выдачи или получения денег. 

Программа отчетов и анализа продаж Класс365 быстро сформирует для вас подробные отчеты о рентабельности продаж и их анализ, данные о прибылях и убытках, информацию о движении и остатках товаров. Также она позволяет проводить онлайн-мониторинг работы розничных точек и увидеть текущее состояние по кассам. Попробуйте прямо сейчас все функциями программы Класс365 >>

Ответы на популярные вопросы:

• Что будет, если человек не предоставил документы и пояснения в установленный срок? 

В этом случае банк может либо вовсе отказать в проведении подобной операции и сообщить о сложившейся ситуации в контролирующий орган, либо пересмотреть уровень риска для клиента.  

• Как действовать, если у клиента повышенный уровень риска?

Прежде всего необходимо ограничить его доступ к интернет-банку, далее установить лимит по операциям и, конечно, запрашивать  подтверждающие документы по крупным сделкам, которые он совершает. 

• Как быть, если ограничен доступ к интернет-банку? 

Как мы писали ранее, если клиент кажется банку подозрительным, то может быть введено данное ограничение. В этом случае человек может распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. 

• Если банк запрашивает много документов. 

Что их много, может показаться только клиенту. Но банк будет просить только то, что нужно для проверки операции и не больше. Перечень устанавливает служба контроля конкретного банка. Все это нужно, чтобы подтвердить или опровергнуть опасения, которые возникли у специалиста. 

• Что делать, если операция приостановлена?

Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Это не значит, что она не будет проведена вовсе, это означает, что банк проверит все необходимые ему моменты, если будет нужно — запросит дополнительные документы и позже проведет данную операцию. 

• Ситуация: банк не запросил документы и не провел операцию.

Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат. Но точную причину лучше уточнить в банке.

• Если на сбор документов в банк нужно больше времени, чем предоставили? 

Сроки следует соблюдать. Если вы не успели подготовить документы и не оповестили об этом специалиста банка, то вам будет отказано в проведении операции. Конечно, если позже клиент все же предоставит нужные бумаги, то банк может пересмотреть свое решение. 

• Как и когда отвечает комиссия ЦБ

Все обращения рассматриваются около трех недель. Ответ клиент получит так же, как он отправлял заявление. 

• Если решение в пользу клиента? 

Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.

• Если пришел отказ? 

Прежде всего нужно убедиться, что вы подали все документы, которые доказывают вашу правоту банку. Если появились новые, незамедлительно отправьте их, иначе останется только обращаться в суд. 

• Кто еще следит за операциями и сообщает в Росфинмониторинг

Кроме банков, это могут быть бухгалтеры, юристы, аудиторы и нотариусы. Они также вправе сообщать в Росфинмониторинг о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы и тд. 

Итак, если банк заблокировал счет/карту по 115 ФЗ, наши советы вам обязательно должны помочь. Но будьте готовы к тому, что банки придумывают что-то новое едва ли не каждый месяц, и если у вас сложилась такая ситуация, прежде всего посетите кредитную организацию лично. И, конечно, не стоит думать, что банк из вредности совершил данную процедуру, на это точно были основания. Из простых советов: меньше снимать наличные, расплачивайтесь по безналу, не давайте банку повода подозревать вас в отмывании денег и нарушении закона, тогда вам точно не грозит эта головная боль под названием блокировка счета/карты!