Интернет-эквайринг: сравнение банков и тарифов для интернет-магазинов

При настройке эквайринга для интернет-магазина у предпринимателя возникает много вопросов. Сначала решается задача «какой эквайринг выбрать», затем – «как подключить его». После начинается поиск лучшей кассы для обслуживания покупателей в рамках 54-ФЗ. В статье представим обзор популярных систем приема платежей, варианты работы с онлайн-кассами и алгоритм подключения.

Виды интернет-эквайринга для сайтов

Слово «эквайринг» является производным от английского глагола «приобретать». Так что, говоря простыми словами, эквайринг – это такой электронный платеж пластиковой картой, который позволяет не использовать наличку.

В интернете эквайрингом называются любые онлайн-платежи. Речь не только об оплате картами клиентов традиционных банков, но и о перечислениях денег со счетов электронных кошельков.

Принимать платежи на сайте можно разными методами, но основных два:

• банковский интернет-эквайринг (договор напрямую с банком и, чаще всего, возможность принимать только карты);
• платежные агрегаторы (работа через посредника, возможность для покупателя оплачивать электронными деньгами или перечислять деньги с номера телефона).

Также существует альтернатива интернет-эквайрингу — система быстрых платежей. Малый бизнес может осуществлять переводы в рамках СБП с комиссией до 0,7%. Подробнее о том, как подключить систему быстрых платежей и какие лимиты устанавливают банки, читайте тут>>>

Банковский интернет-эквайринг

Проще всего понять суть банковского онлайн-эквайринга для интернет-магазина. Главный в процессе платежа – банк, который работает с популярными системами (MasterCard, VISA, МИР и другими). Банковский интернет-эквайринг подразумевает, что клиент может платить только банковской картой, вводя в поле для платежа ее данные (номер, срок действия, код CVC2).

Платежная форма отправляет запрос в банк-эквайер: разрешит он одобрить транзакцию? Банк запрашивает авторизацию в системе платежей. Если все в порядке, транзакцию одобряют, средства зачисляются на счет.

Платежный агрегатор

Платежный агрегатор – помощник, предлагающий одну платежную форму для перечисления средств через популярные системы оплаты: банковские карты, электронные кошельки, терминалы, платежи с мобильных телефонов.

Агрегатор является посредником между интернет-магазином и банком, системой электронных кошельков и т.д.

Задача платежного агрегатора – предоставить как можно больше возможностей для платежа, а также проверять каждого клиента (реальный ли он или мошенник, есть ли у него деньги на счету, предусмотрены ли бонусы за транзакцию и прочее).

Платежный агрегатор иногда берет более солидную комиссию, чем банк-эквайер (если работать с последним напрямую). Однако в счет комиссии входит забота о клиенте – упрощаются все финансовые взаиморасчеты и обмен документацией, и это уменьшает время, затраченное на управление финансами.

Кнопка платежной системы как форма интернет-эквайринга

Небольшое количество интернет-магазинов, работающих на экспорт, установили в качестве интернет-эквайринга кнопку платежной системы PayPal. Поэтому наш обзор вариантов был бы неполным без упоминания платежный систем, как вида эквайринга.

Платежная система выступает не только как эквайер, но и как гарант сделки, и это очень нравится иностранным покупателям.

Кошелек PayPal привязывается к банковской карте, и деньги перечисляются со счета PayPal покупателя на счет продавца, но замораживаются на нем. Продавец может воспользоваться ими, если покупатель не отказался от товара.

По статистике, 34% иностранцев приобретают товар из-за рубежа только при наличии PayPal на сайте. Кнопка платежной системы может быть единственной возможностью оплаты в интернет-магазине, либо же использоваться в дополнение к банковскому эквайрингу.

Критерии выбора эквайринга для интернет-магазина

Таких требований у интернет-магазина может быть больше 10, основных – пять.

Размер комиссии

У агрегаторов и банков стоимость зависит от многих факторов, комиссия рассчитывается индивидуально. Рассматривают оборот компании, вид деятельности, географию платежей. Иногда решающим фактором для снижения комиссии банка может быть вариант подключения онлайн-кассы.

Например, если подключаешь эквайринг через сервис Онлайн Чеки, то комиссия будет ниже стандартной.

Виды платежей, которые можно принять с помощью интернет-эквайринга

Если интернет-магазину недостаточно простого приема банковских карт, необходимо рассматривать агрегатор платежей с большим количеством вариантов оплаты: электронные кошельки, счета мобильных телефонов и т.д.

Возможность платежного агрегатора обеспечивать грамотную техническую поддержку

Это можно выяснить благодаря отзывам, а также самостоятельно, задав различные наводящие вопросы перед подключением. Важно, чтобы был не только телефон технической поддержки, но и возможность общения в чате, по email.

Простота интеграции с CMS интернет-магазина

Популярные платежные агрегаторы и банки-эквайеры предлагают готовые модули для интеграции с движком торговой площадки. Без модуля также можно внедрить платежную форму, но это будет сложнее, потребует сил программиста.

Время, через которое зачисляются средства на счет интернет-магазина

Скорость поступления денег – критерий некритический, однако если есть проблема оборота средств, то стоит учитывать, что при интернет-эквайринге реальное зачисление средств случается на 1-4 день после покупки. У каждого агрегатора и банка свой срок.

Обзор популярных банков и платежных систем

Рассмотрим наиболее популярные варианты эквайринга от банков (Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банка, ВТБ, Открытие и т.д.), от платежных систем и агрегаторов (ЮKassa (ex-Яндекс.Касса), PayMaster, Robokassa, Fondy).

Сбербанк

Прием платежей на сайте можно настроить через эквайринг самого популярного в России банка.

СБЕР дает возможность установки программного модуля на сайт компании после одобрения заявки.

Основные плюсы этого банка-эквайера:

• низкая ставка комиссии;
• возможность посещения офиса в своем городе.

Размер ставки комиссии зависит от оборотов онлайн-торговли. Например, большие магазины могут рассчитывать на ставку от 1,2% (это в принципе самый дешевый эквайринг из возможных в России). Однако размер ставки для среднего бизнеса — 2%.

Снизить комиссию до 1,8% можно, если настроить эквайринг через партнеров – специалистов сервиса Онлайн Чеки. Основная задача сервиса – подключение кассового аппарата к интернет-магазину для работы в соответствии с 54-ФЗ.

О том, как работать на кассе в соответствии с требованиями 54-ФЗ, читайте здесь>>>

Платежная форма предоставляется за один день, но по отзывам, СБЕР может задержать с ответом до недели.

Облачная касса с
бесплатной
отправкой
чеков клиентам по SMS

• Подключайтесь сегодня, чтобы не платить за чеки по SMS
• Интеграция со всеми платежными
  системами
• Подключим к любому интернет-магазину или сайту

Укажите номер телефона,
и мы расскажем все подробности!

При заключении договора следует обратить на неприятный факт — банк прописывает обязательство минимального размера оборота. Если магазин не достигнет этой суммы в определенном месяце, то СБЕР потребует неустойку.

Дополнительные функции: холдирование, счет в sms, возможность сохранять данные карт постоянных покупателей – предоставляются банком в полном объеме.

Инструкция по подключению интернет-эквайринга от сбербанка, тарифы и комиссии>>>

Тинькофф

Финансовая организация предлагает не такие выгодные ставки, по сравнению со СБЕРом – от 2,49 до 3% для стандартных банковских карт. Снизить комиссию на прием банковских карт можно, если настроить интернет-эквайринг от Тинькофф через партнера – сервис по подключению кассовых аппаратов к сайту Онлайн Чеки.

Предприниматели используют интернет-эквайринг от Тинькофф, так как у него есть существенные преимущества:

• интеграция с многими популярными движками (WordPress, Amiro.CMS, Bitrix и т.д);
• подключение за два дня;
• подробная аналитика в личном кабинете;
• несколько вариантов тарифов, можно выбрать наиболее выгодный.

Если расчетный счет организации находится в банке Тинькофф, то деньги переводятся на счет в день оплаты. В другой банк – на следующий день.

Альфа-Банк

Эквайринг от Альфа Банка выигрывает у Тинькоффа по размеру выгоды комиссии – 2,4%.

Финансовая организация предлагает также и индивидуальный подход к задачам по приему платежей. В этом случае тариф рассчитывается индивидуально.

Предложение Альфа-Банка включает:

• возможность использования длинной строки в чеке с возможностью указать подробную информацию о товаре, ФИО клиента и другую информацию об услугах;
• рекуррентные платежи (подписка на услугу);
• кастомизацию;
• замораживание денег на счете перед проверкой наличия товара на складе (холдирование);
• отправку счета по email со ссылкой на платежную форму;
• возможность включения в платежную форму Google Pay, Samsung Pay и некоторых других платежей;
• встройку платежной формы в мобильное приложение.

Банк предлагает круглосуточную техническую поддержку, в том числе настройку API, помощь при встраивании модуля в движок сайта. Платежная форма интегрируется без проблем в популярные CMS, например в 1С-Битрикс, WordPress, OpenCart и другие.

Альфа-Банк позиционирует себя как финансовая организация, обеспечивающая повышенную защищенность трансакций (используется как 3D Secure, так и защиту от других платежных систем).

ВТБ

Банк ВТБ предлагает достаточно низкую комиссию, 1,6-2,7%. Ее размер зависит от оборота компании.

На своем сайте банк не акцентирует внимание на преимуществах интернет-эквайринга. Известно, что после одобрения заявки ВТБ предоставляет платежный модуль, который можно установить на сайт через API.

Платежная форма ВТБ банка позволяет покупателю оплачивать заказ картами не только популярных в России платежных систем, но и картами JCB, American Express и другими.

Модульбанк

Финансовая организация, которая активно рекламирует свои предложения по интернет-эквайрингу для онлайн-площадок.

Комиссия варьируется от оборота в рублях:

• 2,4% до 1 миллиона;
• 2,3% — для бизнеса с оборотом от 1 до 5 миллионов;
• 2,2% — для интернет-магазинов с оборотом выше 5 миллионов.

Банк предоставляет доступ к личному кабинету интернет-магазина, чтобы ИП или директор по продажам ООО мог следить за статистическими данными и отслеживать продажи.

Договор заключается, в среднем, за 2-4 дня. Обещают техническую поддержку 24/7.

Открытие

Тарифы банка запомнить просто. ИП и организации с оборотом меньше 1 млн за месяц платят 2,5% комиссии за эквайринг. Если оборот выше, то банк идет навстречу и делает индивидуальную комиссию.

Эквайринг предполагает работу только с тремя популярными системами — VISA, Mastercart, Мир, однако для большинства торговых площадок этого достаточно.

Платежная форма устанавливается через API, но доступно множество плагинов для ведущих CMS для онлайн-продаж в России (Вордпресс, Опенкарт и т.д.).

ЮKassa (ex-Яндекс.Касса)

Популярный в России платежный агрегатор благодаря своему известному бренду.

Возможности приема платежей через ЮKassa ограничены только комиссией, которая выше (3,5%), чем у банков-эквайеров на карты популярных платежных систем. Уменьшить комиссию до 2,8% с каждого платежа возможно при подключении этого агрегатора через сервис Онлайн Чеки, с помощью которого можно соединить физический кассовый аппарат с интернет-магазином и соблюдать 54-ФЗ.

Преимущества ЮKassa:

• выверенная для увеличения конверсии платежная форма (по статистике при ее использовании конверсия увеличивается на треть);
• возможность привязки бота для приема платежей в Telegram,
• простая встройка платежной формы в движок через модуль (большой выбор готовых модулей);
• высокая, доказанная статистически, защита от фрода;
• возможность встройки платежной формы в приложение интернет-магазина без перенаправления на сайт.

Инструкция по подключению ЮKassa (ex-Яндекс.Касса), все условия и тарифы>>>

PayMaster

Агрегатор, который основан международной платежной системой Webmoney.

Его основные преимущества:

• возможность встройки платежной формы не только на сайт, но и в приложение;
• настройка оплаты по QR-коду (важно, если магазин использует доставку курьером без предоплаты на сайте) и выставление счета по email;
• комиссия при оплате банковскими картами от 2,1% до 2,95% (в зависимости от размера оборота);
• низкая комиссия при оплате Webmoney (2%) и WeChat (2,5%);
• возможность приема карты рассрочки «Халва» (сравнительно небольшая комиссия в 8,5%);
• настройка автозаполнения формы для постоянных клиентов;
• ежедневный перевод денег на счет компании.

У PayMaster есть готовые модули платежных форм для популярных систем управления контентом (UMI, Simpla, Drupal, WordPress, OpenCart и других).

Robokassa

Популярный вид агрегатора платежей (более 15 вариантов оплаты), который предлагает удобные условия для интернет-магазинов:

• генерирование счета вручную;
• возможность принимать платежи в рамках подписки на сервис (услугу);
• sms-информирование клиента;
• один общий договор для разных сайтов интернет-магазинов;
• бесплатная работа с торговой площадкой Robo.Market.

Также Robokassa единственная из группы популярных агрегаторов платежей, которая запустила услугу агентского сопровождения сделок (за процент комиссии). Robokassa по договору может выступать агентом и брать на себя необходимость фиксировать платеж через кассовый чек (по 54-ФЗ).

Размер самой комиссии Robokassa зависит от многих факторов: оборот, вид товаров, которые выставлены на сайте. Комиссия держится на среднем уровне, для нестандартных вариантов платежей – чуть выше среднего.

Предпринимателям, которые только открыли свой бизнес, предлагается комиссия 3,9%. Тариф для электронных денег – 4%, для оплаты через мобильную связь – 5%.

Самая большая комиссия предполагается для карты рассрочки «Халва» — 10%, но от ее приема можно отказаться.

Снизить комиссию до 2,5% можно при подключении этого агрегатора платежей через сервис Онлайн Чеки.

Вывести деньги с Робокассы на счет ИП или ООО можно в течение одного дня, если речь идет о переводе на расчетный счет. При этом агрегатор предлагает и другие варианты вывода, например на электронный кошелек предпринимателя.

Fondy

Платежная система, которая помогает принимать платежи с банковских карт Visa, Visa Electron, Mastercard и Maestro. Сервис работает с Apple Pay.

Тариф комиссии – 2,9-3% с каждой покупки, зависит от оборота. Является средним на рынке.

Система Fondy предлагает возможности настройки платежной формы и взимания платежей под запросы заказчика (мерчанта):

• настройка регулярных платежей;
• возможность адаптации дизайна платежной формы под стиль интернет-магазина;
• холдирование (блокировка платежа до одобрения заказа);
• онлайн-выставление счета;
• настройка напоминания клиенту о том, что он начал оплачивать товар, но не завершил покупку.

Мерчанту доступен личный кабинет с подробнейшей аналитикой по платежам (самые крупные покупки, количество клиентов с повторной покупкой и т.д.).

Fondy предлагает круглосуточную техническую поддержку, обещая, что время отклика на сообщение не превысит 15 минут.

Сравнение сервисов эквайринга для интернет-магазинов

Рейтинг сервисов и сравнение комиссий, возможно, помогли вам выбрать пару вариантов брендов, которым хотелось бы доверить операции по эквайрингу. Однако иногда сложно подобрать самый лучший вариант эквайринга: банк предлагает самую выгодную комиссию, но платежный агрегатор – больше вариантов оплаты.

Наш совет – начать общаться о возможности сотрудничества со всеми выбранными компаниями, запросить полноценные условия договора, сравнить их.

Подключение интернет-эквайринга к интернет-магазину

Настройка приема платежей начинается с заявки, и далее необходимо дождаться ответа менеджеров. Они проверяют возможность подключить их эквайринг к сайту интернет-магазина: технические характеристики, вид товаров, сертификацию (при необходимости), данные ИП или ООО. Так что не стоит удивляться, если банк-эквайер потребует паспорт генерального директора компании.

Если эквайринг одобряет подключение к сайту, то владельцу интернет-магазина дают документы на подписание и далее – логины и пароли от системы тестирования.

После этого идет работа непосредственно на сайте:

• добавляется плагин оплаты;
• изменяются настройки на присланные банком;
• осуществляется проверка в тестировочном режиме;
• проводятся тестировочные платежи и получение ответов от системы.

Далее тестирование заканчивается, выставляются реальные данные для приема платежей покупателей.

После этого можно подключить онлайн-кассу к платежному агрегатору, чтобы принимать деньги в соответствии 54-ФЗ.

Может ли владелец интернет-магазина получить отказ агрегатора в подключении? Да, по статистике, есть 7% вероятность, что в услуге откажут. Проблема может касаться отсутствия необходимых лицензий. Также у менеджера банка могут возникнуть вопросы о благонадежности компании.

Если прогнозируются проблемы с соответствием критериев, то лучше заказать услугу подключения эквайринга у специалистов под ключ. Они помогают:

• оформить заявление;
• настроить сайт для подключения платежной формы;
• адаптировать дизайн платежной формы к сайту;
• настроить корзину;
• провести тестовый платеж.

Также специалисты могут настроить подключение кассового аппарата к платежному агрегатору.

Нужна ли касса, если на сайте установлена платежная форма банка или агрегатора?

По 54-ФЗ касса необходима любым интернет-магазинам ИП и ООО. Установка формы для приема карт банка-эквайера или платежного агрегатора не равна установке кассы.

Подключите облачную кассу
к интернет-магазину за 1 день!

Облачная касса
для интернет-магазина
за 1 день!

• Интеграция с большинством платежных систем
• Самые отзывчивые специалисты
  технической поддержки
• Бесплатная отправка чеков по SMS

Оформи заявку сейчас
и получи ОФД на весь срок в подарок!

Договор с банком – это просто обязательство, что деньги, перечисленные по форме покупателем, будут переведены на счет магазина.

Путаницу вносит в понимание условий также название некоторых агрегаторов: ЮKassa (ex-Яндекс.Касса) несмотря на свое громкое имя не является кассой. Это просто платежный агрегатор. И к нему необходимо дополнительно устанавливать кассу, которая будет выдавать чеки покупателю и отправлять данные о каждой покупке в налоговую.

Как онлайн-касса взаимодействует к эквайрингом?

Процедура выдачи чеков после онлайн-покупок в интернет-магазине отлична от простых продаж в обычном магазине. Проследим путь покупки от заказа товара до получения чека:

1. Клиент выбирает товар и нажимает кнопку «заплатить».
2. Появляется страница интернет-магазина, на которой размещена встроенная форма для оплаты.
3. Покупатель заполняет информацию о своей карте или другие сведения (например, номер мобильного телефона, если выбран вариант списания средств со счета мобильного).
4. Информация о карте или кошельке проверяется, при положительном ответе сервис фискализации получает от эквайринга информацию об успешной оплате и отправляет ее на кассу.
5. Онлайн-касса получает все сведения о продаже и сигнал о выдаче чека.
6. На ККТ создается чек, который отсылается оператору фискальных данных.
7. ОФД отправляет чек на электронную почту клиента и в налоговую.

Есть варианты, при которых можно обойтись только платежной формой, без кассы?

Это частные случаи. Онлайн-касса не нужна интернет-магазину, если:

• речь об агентском договоре (агент берет на себя все затраты на фискализацию за комиссию с каждой покупки; примеры компаний: Робокасса, маркетплейс Беру!);
• продажа товаров собственного изготовления при оформлении самозанятости (для выдачи чеков используется приложение «Мой налог»).

Варианты подключения онлайн-кассы

Организовать фискализацию, т.е. выдачу чеков по 54-ФЗ, можно двумя способами:

• подключить удаленную облачную онлайн-кассу, которая стоит в дата-центре компании;
• через специальный сервис Онлайн Чеки к интернет-магазину присоединить кассовый аппарат из пункта выдачи заказов или офиса .

Сервис работает с популярными кассами крупных и мелких брендов, поэтому есть 99% шанс, что аппарат, стоящий в пункте выдачи заказов, можно будет подключить к сайту.

Через Онлайн Чеки арендовать кассу также можно, но минус подобного подхода в том, что виртуальную кассу невозможно установить в пункт выдачи заказов, то есть она работает только с онлайн-эквайрингом.