Как открыть расчетный счет для ИП: пошаговая инструкция и обзор предложений банков

О чем вы узнаете:

• Зачем нужен расчетный счет для ИП
• Выбор банка для открытия расчетного счета для ИП
• Как определить надежность банка
• Удобный банк
• Стоимость обслуживания
• Дополнительные услуги банка и партнерство с другими сервисами
• Политика блокировки счетов
• Дополнительные услуги банка и партнерство с другими сервисами
• Где открыть расчетный счет для ИП
• Как открыть расчетный счет для ИП: пошаговая инструкция
• Сколько расчетных счетов можно открыть
• Как пользоваться расчетным счетом

В инструкциях по регистрации ИП одним из пунктов стоит обязательство по открытию расчетного счета (РС). В статье разберем, как выбрать подходящий банк для ИП из ТОП-10 банков и как открыть расчетный счет ИП.

Зачем нужен расчетный счет для ИП

Может ли ИП работать без открытия расчетного счета в банке? Да, предприниматель может не иметь дело с банками, если соблюдает ограничения, предусмотренные законом:

• платить по каждому договору с оптовиками и другими предпринимателями не больше чем 100 000 рублей;
• не принимать безналичный расчет;
• не участвовать в тендерах;
• не брать кредитов для развития своего бизнеса;
• не иметь дело с зарубежными поставщиками, которые рассчитываются в иностранной валюте;
• если предприниматель собирается платить налоги бумажными деньгами.

Важно! Юридические лица обязаны работать с расчетным счетом, без него ФНС не зарегистрирует ООО.

Однако в XXI веке подобные ограничения вызывают проблемы, ведь в торговле и при оказании услуг клиенты нередко просят о безналичном расчете.

По закону ИП не может использовать личный счет физлица для коммерческой деятельности. Если налоговики обнаружат подозрительную активность на счету ИП-физлица, то банк заблокирует этот счет (и будет действовать в рамках закона).

Подробно о поддержке малого бизнеса: актуальных госпрограммах 2020 года, тут >>

Выбор банка для открытия расчетного счета для ИП

Какими критериями следует руководствоваться при открытии счета для предпринимательской деятельности? Выделим основные пять:

1. Надежность.
2. Удобство пользования счетом.
3. Цена обслуживания.
4. Партнерство с другими сервисами и скидки на услуги.
5. Грамотная политика блокировки счетов.

Предприниматель может выбрать банк и по другим критериям. Например, так как это знакомый банк (в этой финансовой организации было привычно вести счета физического лица). Или же потому, что банк дал обещание наградить бонусом при подключении. Однако в реальности лучше выбирать надежный и удобный именно для индивидуального предпринимательства.

Если предприниматель хочет увеличить прибыль от бизнеса, то важным и эффективным инструментом будет автоматизация работы. В этом вам поможет программа для автоматизации бизнеса от Класс365. Попробуйте полный функционал программы для магазинов прямо сейчас >>

Ее основные функции:

• Регистрация продаж;
• Печать кассовых чеков через фискальный регистратор (чековый принтер);
• Регистрация возвратов товара;
• Поиск и просмотр чеков за весь период продаж;
• Регистрация внесения и выдачи денег из денежного ящика кассы (ККМ);
• Выдачи Х– и Z-отчетов;
• Подключение к системе нескольких рабочих мест кассира в одном магазине.

Попробуйте прямо сейчас cервис для автоматизации работы магазина Класс365 >>

Как определить надежность банка

По прогнозам рейтингового агентства “Эксперт РА” около 9% всех банков ждет отзыв лицензии в 2021 году. Речь о 35 штуках, т.е. у Центробанка большие планы на зачистку банковского сектора.

Звучит угрожающе. Фактор надежности банка актуален как никогда. 

Отзыв лицензии банка, в котором лежат деньги ИП, не грозит лишением всех средств, если:

• банк зарегистрирован в системе страхования;
• на счету не более 1,4 млн рублей.

Именно эту сумму система страхования готова вернуть каждому физлицу и — с недавних пор — предпринимателю, если он заявит о возврате средств.

Если же банк не включен в систему страхования, то денег ИП не получит. Также возмещение свыше 1,4 млн рублей возможно только в случае санации банка, то есть не в случае отзыва лицензии, а передачи активов другой организации. Так было с банком Траст в 2014 году.

Вторая проблема, с которой столкнется ИП при отзыве лицензии банка — это блокировка счета. Вести операции с контрагентами, пока ИП не зарегистрирует счет в другом банке, не получится.

В общем, надежность банка — это важная характеристика. Она оценивается по:

• времени, которое банк работает на рынке;
• масштабности бизнеса (если банк представлен во многих регионах, его не так просто закрыть — более вероятно, объявят санацию);
• кому принадлежит банк (если им владеет другой банк или же государство, то компания не останется без поддержки в случае кризиса).

Удобный банк

Современные средства связи позволяют работать с банком удаленно — практически все надежные финансовые организации предлагают онлайн-банкинг для ИП. Однако нередко приходится взаимодействовать с банком не только через интернет:

• снимать деньги со счета;
• получить подписанную в банке выписку со счета и т.д.

Необходимо, чтобы банк предоставлял возможность снятия денег либо через офисы, либо через банкоматы, которые должны находиться в зоне доступа.

Удобный банк — это банк, в котором получить выписку со счета не составляет труда, а операторы могут проконсультировать по любому вопросу. Понять, насколько банк будет для ИП удобным, можно из отзывов.

Стоимость обслуживания

Предприниматель всегда надеется сэкономить — ему важно, чтобы он мог не платить за открытие счета, а плата за абонентское обслуживание была бы небольшой.

Другие критерии, связанные с ценой:

• небольшие комиссии за вывод средств и переводы на другие счета;
• несколько тарифов, между которыми можно выбирать по мере развития бизнеса.

Цена открытия расчетного счета

В 99% банках открытие расчетного счета для ИП ничего не стоит, ведь банк зарабатывает на комиссиях за переводы и тарифах за обслуживание.

Вы вдруг нашли банк, где требуют деньги за открытие расчетного счета? Это признак, что:

• другие операции, связанные с обслуживанием будут высокими;
• банк заинтересован в привлечении крупных компаний, а не небольших ИП.

Пример такого банка из ТОП-10 — “Газпромбанк”. Открытие счета в банке стоит 3000 рублей, 600 рублей — за обслуживание каждый месяц.

Плата за обслуживание

Это первое, на что необходимо смотреть, если ИП только начинает работать, т.е. бизнес приносит очень маленький доход. 

Ведь плата за обслуживание является ежемесячной и часто не зависит от операций по счету. Средняя цена за обслуживание микробизнеса ИП крупными банками — 1000 рублей в месяц.

Есть банки, которые предлагают бесплатное обслуживание. Такие компании зарабатывают на комиссии с переводов.

Сравните:

• в Россельхозбанке бесплатное обслуживание, но 170 рублей с третьего и последующих переводов по платежкам;
• в Альфа-Банке стоимость ведения счета — более 1000 рублей, но всего 30 рублей за каждый перевод.

Автоматизируйте бухгалтерскую и налоговую отчетность при помощи товароучетной программы Класс365. Вы будете всегда в курсе взаиморасчетов с поставщиками, сможете контролировать денежные потоки в компании, а личный календарь напомнит о важных событиях. Попробуйте полный функционал программы для магазинов Класс365 прямо сейчас >>

Платежи и переводы юридическим лицам

Тарифы на переводы юридическим и физлицам рассчитываются по отдельности.

Цены на переводы на счета юридических лиц могут формироваться таким образом:

• стандартное количество переводов бесплатно (например, 20 штук);
• далее цена за каждый перевод фиксирована (например, 100 рублей).

Либо другой вариант — 1-2% от каждой операции, но не менее определенной суммы (например, 50 рублей).

Тарификация с фиксированным тарифом удобна, если у ИП регулярные переводы на крупные суммы контрагентам. При непредсказуемом количестве небольших переводов лучший вариант — это процентная тарификация.

Переводы физлицам

Банки настороженно относятся к переводам физическим лицам, предлагая довольно-таки высокие тарифы за эти операции — обычно это 3-5% с перевода или 1% плюс фиксированная сумма.

Тарифы на переводы физлицам сделаны так, что ИП дешевле снять деньги со счета, чем перевести на другой свой счет в другом банке.

Внесение наличных на счет

Большинство банков предлагают бесплатно или условно бесплатно внести деньги на счет в рамках тарифов. Например, в Сбере есть лимиты на внесение наличных без комиссии. На одном из самых дешевых тарифов — 100 тысяч можно внести без комиссии, за остальные деньги придется заплатить. 

Снятие наличных с счета

По этому пункту у банков тарификация разная. 

Одни банки (например, Тинькофф или Сбер) предлагают ИП бесплатно вывести ограниченное количество денег со своего бизнес-счета на карту в том же банке. За большее количество денег возьмут большую комиссию.

Другие же банки разрешают снимать в кассах за небольшой процент.  Например, снятие денег в кассе банка Открытие у Точки банка стоит 350 рублей с каждых 10 тысяч (в общем, 3,5%).

Дополнительные услуги банка и партнерство с другими сервисами

Привлекая клиентов, банки дают заманчивые бонусы. Например, бесплатное обслуживание первый месяц (или два-три), либо же проценты на остаток на счете.

В общем, следует внимательно изучить тарифную линейку банка, выбирая самый интересный вариант.

Какие могут быть дополнительные бонусы:

• скидка при приеме платежей через интернет (актуально для электронной коммерции);
• льготные кредитные условия (если планируете расширяться);
• скидка при покупке онлайн-кассы или CRM.

Кстати, о кредитах. Если для развития бизнеса планируется получать кредитную линию, следует внимательно изучить подходы банка к займам. Ведь брать кредит лучше в том банке, где уже есть расчетный счет ИП.

Программа для автоматизации работы магазинов от Класс365 позволяет автоматически выгружать заказы и остатки товаров, имеет интеграции со службами доставки, готовые шаблоны сопроводительных документов, которые заполняются автоматически из данных заказа, и понятный интерфейс. Это гарантирует удобную работу с каталогом, информация в который выгружается с учетом модификаций товаров. Попробуйте  весь функционал программы для автоматизации бизнеса прямо сейчас >>

Политика блокировки счетов

В 2019 году банки ужесточили контроль за операциями. По стране прошлась лавина блокировок счетов. ИП предоставляли отчеты банкам по операциям, но банки продолжали держать деньги на счету, требуя до комиссию за вывод (например, “Тинькофф” просил 15% комиссию за вывод с заблокированного счета).

Система блокировки счета у банка срабатывает автоматически. Как утверждают предприниматели, таким образом банк может отреагировать на операцию с наличными или же с переводом большой суммы денег.

Необходимо перед открытием расчетного счета в банке изучить отзывы, набрав в Гугле или Яндексе “[название банка] заблокировал счет”. Так вы поймете, условия какого банка вам нравятся меньше. 

Где открыть расчетный счет для ИП

Представим основные характеристики банков по ТОП-10 надежности в таблице. Таблица составлена по убыванию размеров активов банка в октябре 2020 года, поэтому в рейтинг не вошел популярный для предпринимателей банк “Тинькофф” (он на 17 месте).

Подробно о том, как открыть ИП в 2021 году, читайте тут >>

Как открыть расчетный счет для ИП: пошаговая инструкция

Сотрудники банков обещают открыть расчетный счет для ИП в течение одного-двух дней. Однако фактически до подписания документов и получения расчетного счета необходимо подготовиться:

• выбрать наиболее выгодные условия;
• подготовить лист с образцами подписи и, при необходимости, с оттиском печати;
• копии лицензий, если деятельность требует лицензирования (например, при реализации алкоголя).

Шаг 1. Выберите самые выгодные для вас условия обслуживания

Таблица с ТОП-10 банками, отсортированными по критерию “Надежность” представлена выше. Также можно посмотреть на банки из двадцатки лучших, а в нее входят раскрученные банки типа Тинькофф, Почты Банка.

“Модульбанк”, который находится во многих рейтингов якобы лучших банков для ИП, стоит на 133 месте в рейтинге по активам.

Желательно выбрать 3-4 финансовых организации, которые подходят по условиям, и внимательно изучить тарифы, возможности, которые предлагаются.

Из-за коронавирусного кризиса банки могут идти на уступки, заманивая ИП акциями по бесплатному обслуживанию расчетного счета в течение периода от полугода до года.

Однако необходимо обратиться на сайт банка и скачать документ, называемый “Общие условия тарификации”. Здесь прописаны все нюансы, связанные с обслуживанием, тарификация и политика блокировки расчетного счета ИП. 

Шаг 2. Приготовьте документы: перечень требуемых документов

На этом этапе предполагается, что ИП уже определился с банком, в котором он собирается вести денежные дела.

Список документов у каждого банка свой. Обычно требуется:

• номер ИНН (свидетельство о регистрации уже не требуется, так как банк получает эту информацию из ФНС);
• паспорт РФ;
• документ с образцами подписей и печати (по закону банк не должен требовать печать у ИП, но многим удобнее работать именно с печатью).

Список документов для открытия расчетного счета для ИП будет меньше, если у предпринимателя уже был счет в этом банке, как физического лица. 

Шаг 3. Подайте заявление на открытие счета

Заявление на расчетный счет заполняется на бланке по форме.

Обычно оно состоит из частей:

• основной блок;
• дополнительная информация;
• часть, которую заполняет сотрудник банка; 
• приложение с указанием дополнительных документов.

В заявлении указывается:

• вид счета: расчетный (обычно в рублях);
• имя ИП;
• все данные при регистрации: ИНН, ОГРНИП;
• адрес прописки и почтовый адрес предпринимателя;
• контактная информация.

Программа для магазинов Класс365 ускорит выписку документов и исключит возможные ошибки при заполнении. Позволит вам автоматизировать налоговую и бухгалтерскую отчетность, а также контролировать денежные потоки в компании. Ознакомьтесь с полным функционалом программы Класс365 прямо сейчас >>

Как ИП открыть расчетный счет онлайн?

Уточните в банке (через звонок оператору или же через сайт), есть ли возможность открытия счета онлайн.

Обычно эта услуга доступна, если ИП уже ведет в банке счет физического лица. В других же случаях потребуется квалифицированная электронная подпись (такая же, как требуется для регистрации онлайн-кассы).

Сколько расчетных счетов можно открыть?

В законе не прописаны лимиты для ИП, поэтому предприниматели могут иметь столько счетов, сколько им надо.

Главное, чтобы ИП грамотно вел учет движений средств на счетах, если это требует его система налогообложения (например, УСН или ОСНО).

Об отмене ЕНВД в 2021 году, читайте тут >>

Как пользоваться расчетным счетом

В принципе, особых требований, связанных с расчетными счетами предпринимателя, нет. Если у ИП как физлица был РС, он переводил деньги по нему, вопросов не возникнет.

Однако есть нюансы. Поэтому перечислим основные правила ведения расчетного счета для ИП:

• При необходимости вести учет расходов;

Если предприниматель перешел на УСН “Доходы минус расходы”, то можно продолжать тратить деньги с расчетного счета на нужды ИП и бизнеса, однако все покупки должны быть оформлены документами — накладными, счетами-фактурами, ведомостями и т.д.

• Вести расчеты с контрагентами по договорам, подтвержденным документацией;
• Делать только обоснованные переводы физлицам, связываться только с проверенными контрагентами. За сомнительные операции счет ИП может быть заблокирован;
• Тратить деньги с карты, привязанной к счету ИП (в размерах, предусмотренных тарифом). Налоговая и банк не обращают внимание на мелкие траты для деятельности и жизни ИП;
•  Не переводить регулярно суммы одним и тем же физлицам с расчетного счета. Иначе у налоговиков, мониторящих счета, будет основание организовать проверку: не являются ли эти люди вашими сотрудниками;
• Если ИП платят из-за границы, предприниматель попадет под финмониторинг со стороны валютного контроля. Обязательно необходимо подтвердить поступления документами.